Bank komercyjny: definicja, funkcja, kreacja kredytowa i znaczenie

Bank komercyjny: definicja, funkcja, kreacja kredytowa i znaczenie!

Znaczenie banków komercyjnych :

Bank komercyjny to instytucja finansowa, która wykonuje funkcje przyjmowania depozytów od ogółu społeczeństwa i udzielania pożyczek na inwestycje w celu osiągnięcia zysku.

W rzeczywistości banki komercyjne, jak sama nazwa wskazuje, starają się osiągnąć zyski w instytucjach poszukujących zysku, tzn. Prowadzą działalność bankową.

Generalnie finansują handel i handel pożyczkami krótkoterminowymi. Pożyczają oni wysokie odsetki od pożyczkobiorców, ale płacą znacznie niższe odsetki swoim deponentom, w wyniku czego różnica między dwiema stopami procentowymi staje się głównym źródłem zysków banków. Większość indyjskich banków akcyjnych to banki komercyjne, takie jak Pendżab Narodowy Bank, Allahabad Bank, Canara Bank, Andhra Bank, Bank of Baroda itp.

Funkcje banków komercyjnych (D05, 06, 07, 08C, 09, 09C, A05, 06, 08 i 09):

Dwie najbardziej charakterystyczne cechy banku komercyjnego to zaciąganie i udzielanie pożyczek, tj. Przyjmowanie depozytów i pożyczanie pieniędzy na projekty w celu uzyskania odsetek (zysków). Krótko mówiąc, banki zaciągają pożyczki. Stopa procentowa oferowana bankom przez deponentów nazywana jest stopą oprocentowania kredytu, a stopa pożyczki banków.

Różnica między stawkami nazywana jest „spreadem”, który jest zawłaszczany przez banki. Pamiętaj, że wszystkie instytucje finansowe nie są bankami komercyjnymi, ponieważ tylko te, które pełnią podwójną funkcję (i) przyjmowania depozytów oraz (ii) udzielania pożyczek, są określane jako banki komercyjne. Na przykład urzędy pocztowe nie są bankami, ponieważ nie udzielają pożyczek. Funkcje banków komercyjnych są podzielone na dwie główne kategorie - (A) Funkcje podstawowe i (B) Funkcje dodatkowe.

Poinformuj nas o każdym z nich:

(A) Funkcje podstawowe :

1. Przyjmuje depozyty:

Bank komercyjny przyjmuje depozyty w formie depozytów bieżących, oszczędnościowych i stałych. Gromadzi nadwyżki sald osób fizycznych, firm i finansuje tymczasowe potrzeby transakcji handlowych. Pierwszym zadaniem jest zatem gromadzenie oszczędności społeczeństwa. Bank robi to, przyjmując depozyty od swoich klientów. Depozyty są linią życia banków.

Depozyty są trzech rodzajów jak w:

(i) Depozyty na rachunku bieżącym:

Takie depozyty są płatne na żądanie i dlatego nazywane są depozytami na żądanie. Deponenci mogą je wycofać dowolną liczbę razy, w zależności od stanu konta. Bank nie płaci odsetek za te depozyty, ale zapewnia możliwość czeku. Konta te są generalnie prowadzone przez biznesmenów i przemysłowców, którzy otrzymują i dokonują dużych płatności biznesowych czekami.

(ii) Depozyty stałe (depozyty terminowe):

Depozyty stałe mają ustalony okres zapadalności i są nazywane depozytami terminowymi. Są to depozyty na czas określony, tj. Na okres od kilku dni do kilku lat. Nie są one płatne na żądanie ani nie korzystają z czeków.

Można je wycofać dopiero po upływie określonego terminu. Mają wyższą stopę procentową. Nie są one traktowane jako część podaży pieniądza. Depozyt cykliczny, w którym dokonywany jest regularny depozyt o ustalonej kwocie, jest również wariantem depozytów stałych.

(iii) Depozyty na kontach oszczędnościowych:

Są to depozyty, których głównym celem jest oszczędzanie. Konto oszczędnościowe jest najbardziej odpowiednie dla indywidualnych gospodarstw domowych. Łączą w sobie cechy zarówno rachunku bieżącego, jak i depozytów stałych. Są płatne na żądanie, a także można je wypłacić czekiem. Ale bank udostępnia tę funkcję z pewnymi ograniczeniami, np. Bank może zezwolić na cztery lub pięć czeków w ciągu miesiąca. Odsetki płacone od depozytów na rachunkach oszczędnościowych są niższe niż depozytów stałych.

Różnica między depozytami na żądanie a depozytami terminowymi (terminowymi):

Dwie tradycyjne formy depozytów to depozyt na żądanie i termin (lub czas):

(i) Depozyty, które deponenci mogą wycofać na żądanie, nazywane są depozytami na żądanie, np. depozyty na rachunku bieżącym nazywane są depozytami na żądanie, ponieważ są płatne na żądanie, ale depozyty na rachunkach oszczędnościowych nie kwalifikują się z powodu pewnych warunków wypłaty. Od nich nie są wypłacane odsetki. Depozyty terminowe, zwane także depozytami terminowymi, to depozyty, które są płatne dopiero po upływie określonego okresu.

(ii) Depozyty na żądanie nie są oprocentowane, natomiast depozyty terminowe są oprocentowane według stałej stopy procentowej.

(iii) Depozyty na żądanie są wysoce płynne, natomiast depozyty czasowe są mniej płynne,

(iv) Depozyty na żądanie to depozyty podlegające weryfikacji, natomiast depozyty terminowe nie.

2. Daje pożyczki i zaliczki:

Drugą ważną funkcją banku komercyjnego jest udzielanie pożyczek i zaliczek, szczególnie przedsiębiorcom i przedsiębiorcom, a tym samym uzyskiwanie odsetek. Jest to w rzeczywistości główne źródło dochodów banku. Bank utrzymuje pewną część depozytów ze sobą jako rezerwę i przekazuje (pożycza) saldo pożyczkobiorcom jako pożyczki i zaliczki w formie kredytu gotówkowego, pożyczek na żądanie, pożyczek krótkoterminowych, kredytu w rachunku bieżącym, jak wyjaśniono poniżej.

(i) Kredyt gotówkowy:

Kwalifikujący się kredytobiorca jest najpierw usankcjonowany limitem kredytowym i w ramach tego limitu może wypłacić pewną kwotę z danego papieru wartościowego. Moc wycofania zależy od aktywów obrotowych pożyczkobiorcy, których zestawienie akcji jest przedkładane bankowi jako podstawa zabezpieczenia. Bank nalicza odsetki od zaciągniętej lub wykorzystanej części kredytu (pożyczki).

(ii) Pożyczki na żądanie:

Pożyczka, którą można odzyskać na żądanie, nazywa się pożyczką na żądanie. Nie ma określonej dojrzałości. Cała kwota pożyczki jest wypłacana ryczałtowo poprzez zaksięgowanie jej na rachunku pożyczkobiorcy. Tacy jak pośrednicy ds. Bezpieczeństwa, których potrzeby kredytowe podlegają wahaniom, biorą takie pożyczki na osobiste zabezpieczenia i aktywa finansowe.

(iii) Pożyczki krótkoterminowe:

Pożyczki krótkoterminowe są udzielane w zamian za pewne zabezpieczenia jako pożyczki osobiste na finansowanie kapitału obrotowego lub zaliczki sektora priorytetowego. Cała kwota jest spłacana albo w jednej racie, albo w kilku ratach w okresie kredytowania.

Inwestycja:

Banki komercyjne inwestują swój nadwyżkowy fundusz w 3 rodzaje papierów wartościowych:

(i) rządowe papiery wartościowe, (ii) inne zatwierdzone papiery wartościowe oraz (iii) inne papiery wartościowe. Banki zarabiają odsetki od tych papierów wartościowych.

(B) Funkcje dodatkowe:

Oprócz wyżej wymienionych dwóch podstawowych (głównych) funkcji, banki komercyjne pełnią również następujące funkcje drugorzędne.

3. Dyskontowanie weksli lub pakietów:

Weksel stanowi obietnicę zapłaty określonej kwoty w określonym momencie w przyszłości. Można go również zakasować wcześniej poprzez proces dyskontowania banku komercyjnego. Ewentualnie weksel jest dokumentem potwierdzającym kwotę należną za otrzymane towary. Jest to aktywa papierowe podpisane przez dłużnika i wierzyciela na określoną kwotę płatną w ustalonym dniu. Działa to w ten sposób.

Załóżmy, że A kupuje towary od B, nie może natychmiast zapłacić B, ale zamiast tego dać B weksel z podaniem kwoty należnego pieniądza i czasu, w którym A ureguluje dług. Załóżmy, że B chce pieniędzy natychmiast, przedstawi bankowi weksel (Hundi) w celu dyskontowania. Bank potrąci prowizję i zapłaci B bieżącą wartość rachunku. Kiedy rachunek dojrzewa po określonym czasie, bank otrzyma płatność od A.

4. Kredyt w rachunku bieżącym:

Kredyt w rachunku bieżącym jest zaliczką udzielaną przez klienta, który może prowadzić rachunek bieżący w celu przekroczenia swojego rachunku bieżącego do uzgodnionego limitu. Jest to ułatwienie dla deponenta za przekroczenie kwoty na saldzie na jego rachunku.

Innymi słowy, deponenci rachunku bieżącego uzgadniają z bankami, że w przypadku wystawienia czeku, który nie jest objęty depozytem, ​​bank powinien udzielić kredytu w rachunku bieżącym i honorować czek. Zabezpieczeniem kredytu w rachunku bieżącym są na ogół aktywa finansowe, takie jak akcje, obligacje, polisy ubezpieczeniowe na życie posiadacza rachunku itp.

Różnica między kredytem w rachunku bieżącym a pożyczką:

(i) Kredyt w rachunku bieżącym jest dokonywany bez zabezpieczenia na rachunku bieżącym, ale pożyczki są udzielane na zabezpieczenie.

(ii) W przypadku pożyczki pożyczkobiorca musi zapłacić odsetki od pełnej kwoty objętej sankcjami, ale w przypadku kredytu w rachunku bieżącym pożyczkobiorca ma możliwość zaciągnięcia pożyczki tylko tyle, ile potrzebuje.

(iii) Zważywszy, że pożyczkobiorca spłaca odsetki od kwoty pozostającej do spłaty wobec niego, ale klient debetu wypłaca odsetki od salda dziennego.

5. Funkcje agencyjne banku:

Bank działa jako agent swoich klientów i otrzymuje prowizję za wykonywanie funkcji agencyjnych zgodnie z:

(i) Transfer środków:

Zapewnia możliwość taniego i łatwego przekazywania środków z miejsca na miejsce za pośrednictwem projektów na żądanie, przelewów pocztowych, przelewów telegraficznych itp.

(ii) Zbieranie funduszy:

Gromadzi środki za pośrednictwem czeków, rachunków, pakietów i projektów na żądanie w imieniu swoich klientów.

(iii) Płatności różnych pozycji:

Dokonuje płatności podatków. Składka ubezpieczeniowa, rachunki itp. Zgodnie ze wskazówkami klientów.

(iv) Kupno i sprzedaż akcji i papierów wartościowych:

Kupuje sprzedaje i przechowuje w imieniu swoich klientów papiery wartościowe i akcje.

(v) Dywidendy, odsetki od akcji i obligacje są dokonywane w imieniu klientów.

(iv) Działa jako powiernik i wykonawca majątku swoich klientów za radą swoich klientów.

(vii) Listy referencyjne:

Udziela handlowcom informacji o sytuacji ekonomicznej swoich klientów i zapewnia podobne informacje o innych handlowcach.

6. Wykonywanie ogólnych usług użyteczności publicznej:

Banki świadczą wiele ogólnych usług użyteczności publicznej, z których niektóre są objęte:

(i) Czeki podróżne. Banki wydają czeki podróżne i czeki podarunkowe.

(ii) Szatnia. Klienci mogą przechowywać swoje ozdoby i ważne dokumenty w szafkach w celu bezpiecznego przechowywania.

(iii) Papiery wartościowe gwarantowane emitowane przez instytucje rządowe, publiczne lub prywatne.

(iv) Kupno i sprzedaż walut obcych (waluta).

Tworzenie kredytu (pieniędzy) przez banki komercyjne (A10; D10, 10C, 11, 11C):

RBI produkuje pieniądze, podczas gdy banki komercyjne zwiększają podaż pieniądza poprzez tworzenie kredytu, który jest również traktowany jako kreacja pieniądza. Banki komercyjne tworzą kredyty w postaci depozytów wtórnych.

Pamiętaj, że suma depozytów banku jest dwojakiego rodzaju:

(i) Depozyty pierwotne (początkowe depozyty gotówkowe przez społeczeństwo) oraz (ii) Depozyty wtórne (depozyty powstałe w wyniku pożyczek udzielonych przez banki, które zakłada się, że zostaną ponownie wpłacone w banku). O tworzeniu pieniądza przez banki komercyjne decydują dwa czynniki, a mianowicie (i) depozyty pierwotne, tj. początkowe depozyty gotówkowe, oraz (ii) wskaźnik rezerwy prawnej (LRR), tj. minimalny współczynnik depozytów, który jest prawnie obowiązkowy dla banków komercyjnych do przechowywania jako gotówka w formie płynnej. Zasadniczo, gdy bank otrzymuje publiczne wpłaty gotówkowe, utrzymuje ułamek depozytów jako rezerwę gotówkową (LRR) i wykorzystuje pozostałą kwotę do udzielania pożyczek. W procesie pożyczania pieniędzy banki są w stanie tworzyć kredyty za pośrednictwem depozytów wtórnych wiele razy więcej niż depozytów początkowych (depozytów pierwotnych).

W jaki sposób? Wyjaśniono to poniżej.

Proces tworzenia pieniędzy (kredytu):

Załóżmy, że człowiek, powiedzmy X, zdeponuje w banku 2000 Rs, a LRR wynosi 10%, co oznacza, że ​​bank zachowuje jedynie minimalną wymaganą Rs 200 jako rezerwę gotówkową (LRR). Bank może wykorzystać pozostałą kwotę Rs 1800 (= 2000 - 200) na udzielenie komuś pożyczki. (Pamiętaj, że pożyczka nigdy nie jest udzielana w gotówce, ale jest ponownie wpłacana w banku jako depozyt na żądanie na rzecz pożyczkobiorcy). Bank pożycza 1800 Rs, powiedzmy, Y, który tak naprawdę nie jest pożyczony, ale tylko rachunek depozytowy na żądanie jest otwarty w jego nazwisko i kwota zostanie zaksięgowana na jego koncie.

Jest to pierwsza runda tworzenia kredytu w postaci depozytu wtórnego (Rs 1800), co odpowiada 90% depozytu pierwotnego (początkowego). Ponownie 10% depozytu Y (tj. Rs 180) jest utrzymywane przez bank jako rezerwa gotówkowa (LRR), a saldo R 1620 (= 1800 - 180) jest przesunięte do, powiedzmy, Z. Bank otrzymuje nową depozyt na żądanie Rs 1620. Jest to druga runda kreacji kredytu, która stanowi 90% pierwszej rundy wzrostu Rs 1800. Trzecia runda kreacji kredytu będzie 90% drugiej rundy 1620. To nie koniec historii.

Proces tworzenia kredytu trwa nieprzerwanie, aż depozyt z instrumentów pochodnych (depozyt wtórny) osiągnie zero. Ostatecznie wolumen łącznego kredytu utworzonego w ten sposób staje się wielokrotnością początkowego (pierwotnego) depozytu. Wynik ilościowy nazywa się mnożnikiem pieniędzy. Jeśli bankowi uda się stworzyć całkowity kredyt, mówi Rs 18000, oznacza to, że bank utworzył 9-krotność pierwotnego (początkowego) depozytu Rs 2000. To właśnie rozumie się przez tworzenie kredytu.

Krótko mówiąc, tworzenie pieniędzy (lub kredytów) przez banki komercyjne zależy od (i) kwoty początkowych (pierwotnych) depozytów oraz (ii) LRR. Mnożnik nazywa się tworzeniem kredytu lub mnożnikiem pieniędzy.

Symbolicznie:

Całkowite utworzenie kredytu = depozyty początkowe x 1 / LPR.

Mnożnik pieniędzy:

Oznacza wielokrotność wzrostu sumy depozytów z powodu depozytu początkowego (pierwotnego). Mnożnik pieniądza (lub mnożnik kredytu) jest odwrotnością wskaźnika rezerwy prawnej (LRR). Jeśli LRR wynosi 10%, tj. 10/100 lub 0, 1, to mnożnik pieniędzy = 1 / 0, 1 = 10.

Im mniejszy LRR, tym większy byłby mnożnik pieniędzy zapisany na jego koncie. Po prostu otrzymuje książeczkę czekową, aby losować czeki, kiedy potrzebuje pieniędzy. Ponownie, 20% depozytu Sohana, który jest uważany za bezpieczny limit, jest dla niego utrzymywany przez bank, a saldo Rs 640 (= 80% z 800) jest przesunięte do, powiedzmy, Mohana. W ten sposób proces tworzenia kredytu trwa w sposób ciągły, a końcowy wolumen tworzonego w ten sposób całkowitego kredytu staje się wielokrotnością początkowej wpłaty gotówkowej.

Bank jest w stanie pożyczać pieniądze i naliczać odsetki bez konieczności rezygnacji z gotówki, ponieważ pożyczka bankowa po prostu tworzy depozyt (lub kredyt) dla pożyczkobiorcy. Jeśli bankowi uda się stworzyć kredyt, powiedzmy, 15 000 Rs, oznacza to, że bank utworzył kredyt 15 razy w stosunku do pierwszej wpłaty Rs 1000. To właśnie oznacza tworzenie kredytu.

Podobnie, bank tworzy kredyt, kiedy kupuje papiery wartościowe i płaci sprzedawcy własnym czekiem. Czek jest zdeponowany w jakimś banku i tworzony jest depozyt (kredyt) dla sprzedawcy papierów wartościowych. Nazywa się to również tworzeniem kredytu. W wyniku kreacji kredytu podaż pieniądza w gospodarce staje się wyższa. To z powodu tej zdolności banków komercyjnych (lub systemu bankowego) do tworzenia kredytu nazywane są fabrykami kredytu lub producentem pieniądza.

Rodzaje banków komercyjnych:

Poniższy wykres przedstawia główne typy banków komercyjnych w Indiach.

Banki zaplanowane i nieregularne:

Banki komercyjne dzielą się na dwie szerokie kategorie - banki regularne i banki nieregularne.

Zaplanowane banki to te, które są uwzględnione w drugim harmonogramie Reserve Bank of India. Zaplanowany bank musi mieć opłacony kapitał i rezerwy w wysokości co najmniej 5 lakh Rs. RBI zapewnia specjalne udogodnienia, w tym kredyty dla wyznaczonych banków. Niektóre ważne banki zaplanowane to State Bank of India i jego spółki zależne, banki znacjonalizowane, banki zagraniczne itp.

Banki nieregularne:

Banki nieuwzględnione w drugim harmonogramie RBI są znane jako banki niesklasyfikowane. Nieplanowany bank ma wpłacony kapitał i rezerwy mniejsze niż 5 lakh Rs. Oczywiście takie banki są małymi bankami, a ich pole działania jest również ograniczone.

Przejściowe odniesienie do niektórych innych rodzajów banków komercyjnych będzie miało charakter informacyjny.

Banki przemysłowe zapewniają finansowanie koncernom przemysłowym, subskrybując (kupując) akcje i obligacje spółek, a także udzielając długoterminowych pożyczek na zakup maszyn, zakładów itp. Banki walutowe to banki komercyjne, które są oddziałami banków zagranicznych i ułatwiają międzynarodowe transakcje finansowe poprzez kupno i sprzedaż rachunków zagranicznych.

Banki rolne finansują rolnictwo i udzielają długoterminowych pożyczek na zakup ciągników i instalację studni rurowych. Saving Banks mobilizują małe oszczędności ludzi na koncie oszczędnościowym, np. Bank oszczędnościowy na poczcie. Banki spółdzielcze są organizowane przez ludzi dla ich własnych wspólnych korzyści. Pożyczają pożyczki swoim członkom według godziwej stopy procentowej.

Znaczenie banków komercyjnych :

Banki komercyjne odgrywają tak ważną rolę w rozwoju gospodarczym kraju, że nowoczesna gospodarka przemysłowa nie mogłaby bez nich istnieć. Stanowią nerwowe centrum produkcji, handlu i przemysłu kraju. Według słów Wick-sell „Bank jest sercem i centralnym punktem nowoczesnej gospodarki giełdowej”.

Poniższe punkty podkreślają znaczenie banków komercyjnych:

(i) Promują oszczędności i przyspieszają tempo akumulacji kapitału.

(ii) Są źródłem finansowania i kredytu dla handlu i przemysłu.

(iii) Promują zrównoważony rozwój regionalny poprzez otwieranie oddziałów w zacofanych obszarach.

(iv) Kredyt bankowy umożliwia przedsiębiorcom wprowadzanie innowacji i inwestowanie, co przyspiesza proces rozwoju gospodarczego.

(v) Pomagają w promowaniu produkcji na dużą skalę i rozwoju sektorów priorytetowych, takich jak rolnictwo, drobny przemysł, handel detaliczny i eksport.

(vi) Tworzą kredyty w tym sensie, że są w stanie udzielić więcej pożyczek i zaliczek niż pozycja gotówkowa zezwoleń deponenta.

(vii) Pomagają handlowi i przemysłowi w rozszerzeniu zakresu działalności.

(viii) W ten sposób umożliwiają optymalne wykorzystanie zasobów.

 

Zostaw Swój Komentarz