Banki komercyjne: funkcje i typy - wyjaśnione!

Banki komercyjne są najważniejszymi elementami całego systemu bankowego.

Bank komercyjny jest instytucją finansową opartą na zysku, która udziela pożyczek, przyjmuje depozyty i oferuje inne usługi finansowe, takie jak kredyty w rachunku bieżącym i elektroniczny transfer środków.

Według Culbertsona

„Banki komercyjne to instytucje, które w krótkim czasie dokonują krótkoterminowych banów w biznesie i przy okazji tworzą pieniądze”.

Innymi słowy, banki komercyjne są instytucjami finansowymi, które przyjmują depozyty płatne na żądanie od ogółu społeczeństwa, przenoszą środki z banku do innego i osiągają zyski.

Banki komercyjne odgrywają istotną rolę w spełnianiu krótko- i średnioterminowych wymagań finansowych branż. Nie zapewniają one długoterminowego kredytu, dlatego należy zachować płynność aktywów. Środki banków komercyjnych należą do ogółu społeczeństwa i są wycofywane w krótkim czasie; w związku z tym banki komercyjne wolą udzielać kredytów na krótki okres przy wsparciu materialnym i łatwo zbywalnym papierom wartościowym. Banki komercyjne, udzielając pożyczek przedsiębiorstwom, biorą pod uwagę różne czynniki, takie jak charakter i wielkość przedsiębiorstwa, status finansowy i rentowność przedsiębiorstwa oraz jego zdolność do spłaty pożyczek.

Banki komercyjne są trzech rodzajów, które są następujące:

a) Banki sektora publicznego:

Odwołaj się do rodzaju banków komercyjnych znacjonalizowanych przez rząd danego kraju. W bankach sektora publicznego największy udział ma rząd. W Indiach banki sektora publicznego działają zgodnie z wytycznymi Reserve Bank of India (RBI), który jest bankiem centralnym. Niektóre indyjskie banki sektora publicznego to State Bank of India (SBI), Corporation Bank, Bank of Baroda, Dena Bank i Punjab National Bank.

(b) Banki sektora prywatnego:

Odwołaj się do rodzaju banków komercyjnych, w których znaczna część kapitału zakładowego znajduje się w posiadaniu prywatnych przedsiębiorstw i osób fizycznych. Banki te są zarejestrowane jako spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Niektóre indyjskie banki sektora prywatnego to Vysya Bank, Industrial Credit and Investment Corporation of India (ICICI) Bank oraz Housing Development Finance Corporation (HDFC) Bank.

(c) Banki zagraniczne:

Odwołaj się do banków komercyjnych z siedzibą w obcym kraju, ale prowadzących oddziały w różnych krajach. Niektóre banki zagraniczne działające w Indiach to Hongkong i Shanghai Banking Corporation (HSBC), Citibank, American Express Bank, Standard & Chartered Bank oraz Grindlay's Bank. W Indiach od czasu reform finansowych z 1991 r. Gwałtownie wzrosła liczba banków zagranicznych. Banki komercyjne mają duże znaczenie dla rozwoju gospodarczego kraju, a także dla zaspokojenia potrzeb finansowych ogółu społeczeństwa.

Funkcje banków komercyjnych :

Banki komercyjne to instytucje prowadzące działalność gospodarczą w celu uzyskania zysków poprzez przyjmowanie depozytów publicznych na różne cele inwestycyjne.

Funkcje banków komercyjnych są zasadniczo podzielone na funkcje podstawowe i dodatkowe, które pokazano na rycinie 1:

Funkcje banków komercyjnych (jak pokazano na rysunku 1) omówiono w następujący sposób:

(a) Funkcje podstawowe:

Zapoznaj się z podstawowymi funkcjami banków komercyjnych, które obejmują:

(i) Przyjmowanie depozytów:

Oznacza to, że banki komercyjne są głównie zależne od depozytów publicznych.

Istnieją dwa rodzaje depozytów, które omówiono w następujący sposób:

(1) Depozyty na żądanie:

Odwołaj się do rodzaju depozytów, które mogą być łatwo wycofane przez osoby fizyczne bez uprzedniego powiadomienia banku. Innymi słowy, właściciele tych depozytów mogą wypłacać pieniądze w dowolnym momencie, po prostu wypisując czek. Depozyty te są częścią podaży pieniądza, ponieważ są wykorzystywane jako środek do zapłaty za towary i usługi oraz długi. Przyjmowanie tych depozytów jest główną funkcją banków komercyjnych.

(2) Depozyty czasowe:

Odnoszą się do depozytów, które są na określony czas. Banki płacą wyższe odsetki od depozytów rime. Depozyty te mogą zostać wypłacone dopiero po upływie określonego czasu poprzez przekazanie bankowi pisemnego powiadomienia.

(3) Pożyczki zaliczkowe:

Odnosi się do jednej z ważnych funkcji banków komercyjnych. Depozyty publiczne są wykorzystywane przez banki komercyjne w celu udzielania pożyczek osobom fizycznym i przedsiębiorstwom. Banki komercyjne udzielają pożyczek w formie kredytu w rachunku bieżącym, kredytu gotówkowego i dyskontowych weksli.

(b) Funkcje dodatkowe:

Odnoszą się do kluczowych funkcji banków komercyjnych. Funkcje drugorzędne można podzielić na trzy kategorie, mianowicie funkcje agencyjne, ogólne funkcje użyteczności i inne funkcje.

Funkcje te wyjaśniono w następujący sposób:

(1) Funkcje agencji:

Oznacza, że ​​banki komercyjne działają jako pośrednicy klientów, wykonując różne funkcje, które są następujące:

(i) Pobieranie czeków:

Odwołaj się do jednej z ważnych funkcji banków komercyjnych. Banki pobierają czeki i weksle w imieniu swoich klientów za pośrednictwem izb rozliczeniowych udostępnianych przez bank centralny.

(ii) Pobieranie dochodu:

Stanowią kolejną ważną funkcję banków komercyjnych. Banki komercyjne pobierają dywidendy, emerytury, pensje, czynsze i odsetki od inwestycji w imieniu swoich klientów. Kupon kredytowy jest wysyłany do klientów w celu uzyskania informacji, kiedy bank pobiera jakiekolwiek dochody.

(iii) Płacenie wydatków:

Oznacza to, że banki komercyjne spłacają różne zobowiązania klientów, takie jak rachunki telefoniczne, składka ubezpieczeniowa, opłaty szkolne i czynsze. Podobnie jak kupon kredytowy, kupon debetowy jest wysyłany do klientów w celu uzyskania informacji, kiedy bank pokrywa koszty.

(2) Ogólne funkcje użytkowe:

Uwzględnij następujące funkcje:

(i) Zapewnienie obiektów Locke r:

Oznacza, że ​​banki komercyjne zapewniają swoim klientom szafki do bezpiecznego przechowywania biżuterii, akcji, skryptów dłużnych i innych cennych przedmiotów. Minimalizuje to ryzyko utraty z powodu kradzieży w domach.

(ii) Wydawanie czeków podróżnych:

Oznacza, że ​​banki wydają czeki podróżne osobom podróżującym poza granicami kraju. Czeki podróżne to bezpieczny i łatwy sposób ochrony pieniędzy podczas podróży.

(iii) Obsługa transakcji walutowych:

Oznacza, że ​​banki komercyjne pomagają w zapewnianiu wymiany walut dla przedsiębiorców zajmujących się eksportem i importem. Banki komercyjne muszą jednak uzyskać zgodę banku centralnego na prowadzenie transakcji walutowych.

(iv) Transfer środków:

Dotyczy transferu środków z jednego banku do drugiego. Środki są przekazywane przelewem, przelewem telefonicznym i przelewem elektronicznym.

(3) Inne funkcje:

Uwzględnij następujące:

(i) Tworzenie pieniędzy:

Odnosi się do jednej z ważnych funkcji banków komercyjnych, które pomagają zwiększyć podaż pieniądza. Na przykład bank pożycza Rs. 5 lakh na osobę i otwiera depozyt na żądanie w imieniu tej osoby.

Bank dokonuje wpisu kredytowego Rs. 5 lakh na tym koncie. Prowadzi to do tworzenia depozytów płatnych na żądanie na tym koncie. Należy tutaj zauważyć, że nie ma płatności w gotówce. Zatem bez drukowania dodatkowych pieniędzy zwiększa się podaż pieniądza.

(ii) bankowość elektroniczna:

Obejmują usługi, takie jak karty debetowe, karty kredytowe i bankowość internetowa.

Rodzaje kredytów oferowane przez banki komercyjne :

Bank komercyjny oferuje pożyczki krótkoterminowe osobom fizycznym i organizacjom w formie kredytu bankowego, który jest pożyczką zabezpieczoną o określonej stopie procentowej.

Istnieją różne rodzaje kredytu bankowego udzielanego przez bank komercyjny, jak pokazano na rysunku 2:

Pożyczka bankowa :

Pożyczka bankowa może być zdefiniowana jako kwota pieniędzy przyznana przez bank według określonej stopy procentowej na określony czas. Bank komercyjny musi przestrzegać pewnych wytycznych, aby udzielić klientowi pożyczek bankowych. Na przykład bank wymaga kopii dowodu tożsamości i dochodów klienta oraz gwaranta sankcji kredytu bankowego. Banki udzielają pożyczek klientom w celu zabezpieczenia aktywów, aby w przypadku niewykonania zobowiązania mogli odzyskać kwotę pożyczki. Papiery wartościowe użyte na pożyczkę bankową mogą być materialne lub niematerialne, takie jak wartość firmy, aktywa, zapasy i dokumenty własności towarów.

Zalety kredytu bankowego są następujące:

za. Udziela pożyczki przy niskim oprocentowaniu

b. Obejmuje bardzo prosty proces udzielania pożyczki

do. Wymaga minimum formalności i formalności prawnych do udzielenia pożyczki

re. Obejmuje dobre zarządzanie relacjami z klientami

mi. Zużywa mniej czasu dzięki nowoczesnym technikom i komputeryzacji

fa. Zapewnia usługi „od drzwi do drzwi”

Oprócz zalet pożyczka bankowa ma różne imitacje, które są następujące:

za. Nakłada ciężkie kary i działania prawne w przypadku niewywiązania się z pożyczki

b. Nalicza wysoką stopę procentową, jeśli strona nie spłaci kwoty pożyczki w wyznaczonym czasie

do. To dodatkowe obciążenie dla pożyczkobiorcy, który musi ponieść koszty związane z przygotowaniem dokumentów prawnych dotyczących udzielania pożyczek

re. Wpływa na dobrą wolę organizacji w przypadku opóźnienia w płatności

Kredyt gotówkowy :

Kredyt gotówkowy może być zdefiniowany jako umowa zawarta przez bank w celu wypłaty gotówki przekraczającej limit konta. Kredyt gotówkowy jest zasadniczo sankcjonowany przez jeden rok, ale w niektórych przypadkach może on trwać do trzech lat. Na specjalne życzenie klienta termin może zostać przedłużony przez bank.

Wydłużenie przydzielonego czasu zależy od zgody banku i wcześniejszych wyników klienta. Stopa procentowa naliczana przez bank od kredytu gotówkowego zależy od czasu, na jaki gotówka została wypłacona, oraz od kwoty gotówki.

Zalety kredytu gotówkowego są następujące:

za. Zaangażowanie w przyznanie kredytu jest znacznie krótsze

b. Obejmuje elastyczność, ponieważ kredyt gotówkowy może zostać przedłużony na więcej czasu, aby zaspokoić potrzeby klientów.

do. Pomaga w wypełnianiu bieżących zobowiązań organizacji

re. Nalicza odsetki tylko od kwoty pobranej przez klienta. Odsetki od kredytu gotówkowego naliczane są tylko od kwoty gotówki wypłaconej z banku, a nie od łącznej kwoty kredytu objętego sankcjami.

Kredyt gotówkowy jest jednym z najważniejszych instrumentów finansowania krótkoterminowego, ale ma pewne ograniczenia.

Ograniczenia te są wymienione w następujących punktach:

za. Wymaga większego bezpieczeństwa do zatwierdzania gotówki

b. Nakłada bardzo wysokie oprocentowanie

do. Zależy od zgody banku na przedłużenie kwoty kredytu i terminu

Kredyt w rachunku bieżącym :

Kredyt w rachunku bieżącym jest najszybszym sposobem krótkoterminowego finansowania zapewnianego przez bank. Jest to instrument, w którym bank pozwala posiadaczom rachunków bieżących na przekroczenie swoich rachunków bieżących o określony limit. Klienci zazwyczaj korzystają z kredytu w rachunku bieżącym, aby spełnić pilne i nagłe potrzeby. Kredyt w rachunku bieżącym jest najpopularniejszą formą pożyczek i nie wymaga żadnych formalnych formalności. Do pewnego czasu bank pobiera bardzo niskie oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym.

Zalety kredytu w rachunku bieżącym są następujące:

za. Nie wiąże się z dokumentacją przedłużenia kwoty kredytu w rachunku bieżącym

b. Nakłada nominalne odsetki od kwoty kredytu w rachunku bieżącym

do. Opłaty naliczane są tylko od kwoty przekraczającej limit konta

Wady kredytu w rachunku bieżącym są następujące:

za. Powoduje wysokie koszty dla klientów, jeśli nie zapłacą kwoty kredytu w rachunku bieżącym przez dłuższy okres czasu

b. Utrudnia reputację organizacji, jeśli nie uda jej się terminowo spłacić kredytu w rachunku bieżącym

do. Pozwala bankowi na potrącenie kwoty kredytu w rachunku bieżącym z kont klientów bez ich zgody

Dyskontowanie rachunku :

Dyskontowanie weksli to proces rozliczania weksla przez bank o wartości mniejszej niż wartość nominalna przed terminem wymagalności. Zgodnie z ust. 126 instrumentów zbywalnych, „weksel to bezwarunkowe zlecenie w formie pisemnej skierowane przez jedną osobę do drugiej, podpisane przez osobę go wydającą, wymagające od osoby, do której jest skierowane, zapłaty na żądanie lub w ustalonym lub możliwym do ustalenia czasie suma pewna w pieniądzach na zamówienie lub na okaziciela. ”

Funkcja dyskontowania rachunków jest wykorzystywana przez organizacje w celu zaspokojenia ich natychmiastowej potrzeby w zakresie środków pieniężnych na uregulowanie bieżących zobowiązań.

Warunki ustalone przez bank dla dyskontowania rachunku są następujące:

za. Musi być przeznaczony do określonego celu

b. Musi być dołączony do podpisu dwóch osób (firmy, banku lub osoby o renomie)

do. Musi być mniejsza niż wartość nominalna

re. Musi zostać wyprodukowany przed okresem zapadalności.

 

Zostaw Swój Komentarz